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关于发薪日贷款的新规定可以关闭企业

当奥巴马政府在未来几个月内为其行业发布新规​​定时, P ayday贷方将面临一个决定性的时刻。 贸易团体和国会议员表示,这些注册可以关闭许多企业。

预计消费者金融保护局将在本月或下个月提出一项规定,以保护强硬的借款人免于陷入日益昂贵的发薪日债务的“螺旋式”。

该规则将实现该机构的主要动机之一,即由共和党人谴责的2010年多德 - 弗兰克金融改革法的创立。 它还可能测试政府是否可以保护弱势群体免受滥用贷款服务而不会剥夺他们获得紧急信贷的机会。

该规则的核心是试图阻止发薪日借贷的“螺旋式”。 当发薪日贷款支付高额费用的借款人落后于其他账单并且一次又一次地转向发薪日贷款以维持生计时,就会发生这种情况。

美国社区金融服务协会(Community Financial Services Association of America)主要行业组织的首席执行官丹尼斯•沙尔 Dennis Shaul)在接受华盛顿审查员的采访时表示,不断推出发薪日贷款的借款人对该行业构成“不利影响”。

正如消费者局自己的研究所表明的那样,问题是很大一部分发薪日客户处于长时间的激烈使用期。

发薪日贷款的方式是贷款人在持有过期支票或进入借款人的银行账户时支付小额现金贷款。 借款人使用现金来满足一些短期需求,然后一旦他的薪水到来或者贷款人通过兑现支票或直接从他的银行账户提款来偿还这笔钱,然后再收取费用。

根据该局的调查显示,问题开始是因为80%的发薪日贷款在14天内被推翻或跟随另一笔贷款,所有贷款的一半都是至少10笔贷款的“序列”的一部分。

以另一种方式看待这种现象:典型的借款人在一年内拿出10笔贷款,并支付458美元的费用,该机构发现。 每次,他或她正在借入350美元的中位数。

按照年度百分比率计算,薪酬贷款的费用达到300%以上,而典型的信用卡利率为16%。 通常,当贷款还清时,付款金额约为借款人薪水的三分之一。

拿出一系列高成本贷款的典型发薪日借款人是拥有工作和银行账户并且每年收入低于30,000美元的人。 他在紧急情况下转向发薪日贷款,通常情况下他愿意在短期内支付高昂的价格以避免更糟糕的结果。 但对于这些人来说,这种紧急情况可能是大多数人会考虑的例行程序,例如支付电费。 这可能是持续数月的紧急情况。

美国天主教主教会议的政策顾问汤姆•穆洛伊说,对于发薪日的批评者来说,“对发薪日贷款特别不利的是,它们会影响到数以百万计的所有工作人员都做得很好”,但缺乏经济保障。 “在那种不安全感中,一些不良行为者介入并利用它而不是提供援助。”

有证据表明,发薪日贷款是最后的手段。 根据 ,许多人没有财务缓冲:一半的美国人在紧急情况下无法拿出400美元的现金。 调查显示,发薪日借款人已经用尽了向家人和朋友借款的能力。 行业数据显示,只有不到1%的银行和信用合作社提供500美元或更低的贷款,因为这不值得。

一些研究表明,当发薪日贷款受到限制时,人们将无法获得信贷。 在这种情况下,他们可能会转向更糟糕的替代方案,包括弹跳支票,超过信用卡限额,典当物品或非法高利贷。

该消费者机构正在考虑一些替代方案,旨在让人们不必从一连串昂贵的借款中解脱出来,而不会将其从合法需要的信贷中剔除。

如果贷方核实借款人偿还或限制500美元贷款的能力并将借款人限制为连续三次贷款且每年不超过90天的债务,则可以选择允许45天以下的短期贷款。 这种选择将使借款人有能力“逐渐减少”他们的债务金额,而不是看到它是螺旋式的。

另一种选择是允许更长的贷款,但是上限费用使贷款的年度百分比最高可达36%。 或者,该机构可以要求更长的贷款,将支付限制在借款人月收入的5%,持续时间不超过六个月,并且无需预付贷款。

分析师警告说,这些规则的某些变化可能会使大多数行业破产。 例如,36%的利率上限意味着每两周就每100美元收取1.38美元的费用。

偿还能力是消费者机构在金融危机之后制定的抵押贷款和其他形式的消费信贷主要规则中的指导原则。 但Shaul警告说,该机构正在考虑一种不适合该行业的支付能力规则。 这将需要贷方进行“剩余收益测试”,该测试考虑借款人除贷款成本外还支付监管机构账单,食品,住房等的能力。 但是,只有当他们已经在努力解决这些问题时,人们才会转向发薪日贷款。

皮尤慈善信托基金会的研究员尼克·伯克(Nick Bourke)从相反的角度提出了对拟议的偿还能力规则的担忧。 由于贷款人可以直接从借款人的银行账户中收款,“在这个市场偿还的能力通常意味着贷方能够收取,”他说。 他建议该机构尽可能简单明了地提供指导,希望银行和信用合作社能够进入市场,并指出科罗拉多州是一个成功实施规则的州。

无论该机构做什么,它都可能面临贷方的法律挑战和国会的立法回应。

作为佛罗里达州立法机构成员帮助撰写发薪日贷款规则的众议员丹尼斯罗斯(Dennis Ross)已提出立法,以推迟任何机构规则的生效。 他已经说服七名民主党同事加入的法案将给予其他州选择联邦法规和佛罗里达州更宽松的规则。

立法日历将在今年填补,但罗斯表示,他希望看到他的立法得到金融服务委员会的审议,他是该委员会的成员。 “他们将以消费者的名义制定一项宏伟的金融监管,这实际上会伤害消费者,”罗斯警告说。